“意料之外，情理之中。估計接下來會對經營貸制定更詳細的考核細則，各銀行風控標準趨同，差異操作空間沒有了。”3月26日，一位國有大行人士表示，

3月26日，銀保監(jiān)會、住建部、中國人民銀行發(fā)布《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》(簡稱《通知》)?！锻ㄖ分赋?，近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經營用途貸款(簡稱“經營貸”)投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

3月25日，人民銀行在北京召開全國24家主要銀行信貸結構優(yōu)化調整座談會，要求保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，加強中小微企業(yè)金融服務能力建設，實現(xiàn)普惠小微貸款繼續(xù)“量增、價降、面擴”。推動金融系統(tǒng)繼續(xù)向實體經濟合理讓利，小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，保持房地產金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性，實施好房地產金融審慎管理制度，加大住房租賃金融支持力度。

《通知》要求，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯(lián)合開展一次經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

多位業(yè)內人士對21世紀經濟報道記者表示，此次《通知》進一步收緊了經營貸的審核標準，經營貸作為小微企業(yè)貸款的一種，從歸口個人貸款更多向對公貸款看齊。

小微貸款更多從個貸回歸對公

《通知》稱，加強借款人資質核查，加強信貸需求審核。一位大行人士表示，一些大行、股份制銀行多將小微等普惠貸款歸類于個人貸款，用房地產作為抵質押方式。

該人士解釋稱，原因是，按照巴塞爾協(xié)議，個人貸款屬標準化產品，可以免除評級，貸后管理也簡單;對公貸款屬于非標準化產品，商業(yè)銀行對一般企業(yè)債權的風險權重為100%，遠高于個人住房抵押貸款的風險權重50%。這使得一些銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務中，更有動力將其歸于個貸。但小微企業(yè)往往存在個人和企業(yè)資金難分的問題，確實容易出現(xiàn)資金違規(guī)使用的情況。

根據《通知》，銀行業(yè)金融機構要切實加強經營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業(yè)發(fā)放經營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年，以及持有被抵押房產時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商注冊、企業(yè)經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質性審核。

“經營貸違規(guī)流入樓市，多為突擊入股或新設空殼公司。對企業(yè)成立或受讓股權時間短于1年加強審核的要求，增加了造假的成本，空殼公司違規(guī)使用經營貸基本可以杜絕。”一位大行深圳分行人士分析稱，未來經營貸的審批“肯定會收緊”。

《通知》要求，密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進一步加強審核。對通過互聯(lián)網渠道發(fā)放的經營用途貸款，應符合互聯(lián)網貸款管理相關規(guī)定。不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經營性貸款。

打擊中介“一條龍”服務

《通知》要求，加強中介機構管理。建立合作機構“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作。房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經營用途資金。

此前，深圳曾通報經營貸問題，有的銀行客戶以全款一次性付清方式購買房產，次日設立企業(yè)，持股100%，持有房產剛滿六個月即向銀行申請房抵經營貸，其中有房地產經紀有限公司為其購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務。

“信貸資金涉及跨行、跨地區(qū)流動，銀行穿透式監(jiān)控比較難。”另一大行分行消費金融負責人表示，存在一些不良中介機構，提供所謂“一條龍”貸款服務，協(xié)助客戶違規(guī)操作，規(guī)避監(jiān)管用途。對于違規(guī)貸款中介，廣東銀保監(jiān)局3月15日也發(fā)布風險提示指出，一些“貸款中介”冒用銀行名義，通過短信、電話等方式，以“利率低”“時限長”“放款快”等誘導購房者，推銷通過“經營貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款“曲線”流入樓市，并從中謀取高額中介服務費用，甚至非法套取和不當使用個人信息等，侵害了消費者合法權益。

《通知》要求加強貸款期限管理。要根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用于企業(yè)經營。加強貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數，重點審查房產交易完成后短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性。加強貸中貸后管理。要嚴格落實資金受托支付要求，加強貸后資金流向監(jiān)測和預警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產領域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

有關部門負責人在答記者問中說，當前，一些經營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產領域，一定程度上擠占了實體經濟的信貸資源?！锻ㄖ穱烂C治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務實體經濟發(fā)展，促進金融與實體經濟良性循環(huán)。

對于后續(xù)工作安排，《通知》要求，要加大對經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索;要將經營用途貸款違規(guī)流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

關鍵詞： 經營貸